近期，一项由英国保险公司 Aviva 委托进行的调查揭示了加密货币在英国退休投资领域的潜在影响力。超过四分之一的英国成年人表示，他们愿意将加密货币纳入退休投资组合，甚至有 23% 的人考虑提取现有养老金来投资这一高风险资产。这一趋势不仅反映了年轻一代对数字资产的热情，也凸显了传统养老金体系面临的挑战。尽管加密货币的吸引力日益增强，但其波动性和监管缺失仍让许多人望而却步。本文基于 Aviva 的最新研究，探讨这一现象的成因、风险及对英国养老市场的潜在影响。

调查关键发现：27% 成年人看好加密货币在退休中的角色

Aviva 于 2025 年 8 月 26 日发布的调查报告显示，在对 2000 名英国成年人的样本中，27% 的人表示愿意将加密货币作为退休规划的一部分。这一比例相当于约四分之一的受访者，表明加密货币正逐渐从投机工具转向主流投资选项。调查由 Censuswide 于 2025 年 6 月 4 日至 6 日进行，覆盖了广泛的年龄层和收入群体。

更令人注目的是，43% 的受访者被加密货币更高的潜在回报所吸引。其中，36% 的人对创新技术和新机会充满兴奋，32% 则希望通过加密货币实现投资组合多元化。然而，这一兴趣并非一帆风顺：62% 的受访者担心，如果退出传统养老金投资加密货币，他们可能会失去养老金福利，如雇主匹配缴款和税收减免。

此外，23% 的受访者表示，他们会考虑提取部分或全部现有养老金来投资加密货币。这可能导致英国庞大的养老基金市场发生巨变。英国超过五分之四的成年人持有养老金，总价值高达 3.8 万亿英镑（约 5.12 万亿美元）。如果这一比例的资金流入加密领域，将为数字资产市场注入海量资本，推动其在全球金融体系中的地位进一步巩固。

五分之一英国成年人已涉足加密货币，年轻人尤为活跃

调查还揭示了加密货币在英国的普及程度：约 21% 的受访者（相当于 1160 万人）表示他们持有或曾经持有加密货币，其中 14% 的人目前仍持有数字资产。这一数字显示，加密货币已从边缘化资产转向大众投资选择，尤其在年轻群体中表现突出。

在 25 至 34 岁年龄段，18% 的受访者承认已提取养老金投资加密货币，这一群体是 8% 整体提取养老金投资者的最大贡献者，总计约 430 万人。这反映了“Z 世代”和千禧一代对传统金融体系的不满，他们更倾向于追求高回报的创新投资，而非稳定的养老金增长。Aviva 财富与咨询总经理 Michele Golunska 指出：“很容易看出为什么加密货币近年来成为一种有吸引力的投资选择，但我们不能忘记传统养老金的价值。它提供雇主缴款和税收减免等强大福利，这些能真正改善长期财务状况。”

风险担忧：安全与监管成最大障碍

尽管热情高涨，英国成年人仍对加密货币的风险保持警惕。调查显示，41% 的受访者将安全风险（如黑客攻击和网络钓鱼）视为首要担忧，37% 的人担心缺乏监管和保护机制，30% 则指出加密货币的剧烈波动性。这些担忧并非空穴来风：加密货币市场高度不稳定，价格可能在短时间内暴涨暴跌，导致投资者血本无归。

此外，许多人缺乏对养老金兑现风险的充分认识。近三分之一的受访者对加密货币感兴趣，但承认他们不完全了解提取养老金可能放弃的福利；27% 的人甚至没有意识到其中涉及任何风险。Golunska 强调，消费者应采取平衡方法，优先考虑长期财务安全而非短期投机。

从更广泛的视角看，英国银行对加密货币的采用速度已放缓。调查的 2000 名加密货币投资者中，40% 表示他们的银行阻止或延迟向加密提供商付款。这反映了传统金融机构对数字资产的谨慎态度。

监管环境：英国谨慎推进，美国先行一步

英国在加密货币监管方面采取了审慎策略。2025 年 5 月，英国政府公布了一项拟议框架，将使加密货币交易所、交易商和代理商受到类似于传统金融（TradFi）公司的待遇，包括严格的合规检查、透明度和消费者保护措施。这一框架旨在平衡创新与风险，预计将为养老基金中加密投资提供更安全的通道，但目前英国成年人将加密货币添加到退休基金的选择仍有限。

相比之下，美国的进展更快。本月早些时候，美国总统唐纳德·特朗普签署了一项行政命令，允许 401(k) 退休计划纳入比特币及其他加密货币。这为超过 9 万亿美元的资产打开了大门，激发了加密投资者的兴奋，但也引发了对严重风险的担忧，如市场崩盘和监管不确定性。英国的养老体系若想跟上步伐，可能需要类似改革，以避免资金外流至海外市场。

结语：机遇与挑战并存，平衡是关键

Aviva 调查显示，四分之一英国成年人愿意投资加密货币用于退休，这不仅标志着数字资产在养老规划中的崛起，也暴露了传统金融体系的潜在漏洞。加密货币的高回报潜力吸引了数百万投资者，尤其是年轻人，但其安全、监管和波动性风险不容忽视。英国的 3.8 万亿英镑养老市场若能安全融入加密元素，将为全球数字金融注入新活力；反之，则可能放大系统性风险。

正如 Golunska 所言，投资者应权衡风险与回报，确保退休规划以长期稳定为核心。未来，随着监管框架的完善，加密货币或将成为英国养老投资的常规选项，但前提是教育和保护机制的同步跟进。英国成年人需谨慎前行，避免将未来押注于高风险资产，而应寻求专业指导，实现多元化与可持续的投资策略。

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